Квартирадин

Цитата: Dezy от 05 апреля 2023, 17:38:32Это для пенсионеров только. Остальные, у кого есть брокерский счёт, лучше ОФЗ возьмут: и % выше и в кэш можно выйти без потери купона чаще всего..

В отличие от банковских вкладов, ОФЗ - это совсем другой рынок (ценных бумаг). Вы же сами в другой теме советовали не просто покупать ценные бумаги, а угадывать по новостям выгодные моменты для покупки ОФЗ.

Но я все-таки спрашивал не про альтернативу на других рынках.
Мой вопрос был про недавно появившиеся странные банковские вклады с максимальным процентом при очень длительном сроке. Еще полгода назад во всех наших банках рулили по процентам краткосрочные депозиты, а долгосрочные предлагались по самым минимальным ставкам. Теперь стало наоборот.

Цитата: Yuriy от 06 апреля 2023, 01:41:01Мой вопрос был про недавно появившиеся странные банковские вклады с максимальным процентом при очень длительном сроке. Еще полгода назад во всех наших банках рулили по процентам краткосрочные депозиты, а долгосрочные предлагались по самым минимальным ставкам. Теперь стало наоборот.

Вот про что был мой вопрос. (скриншот из рекламы)
Таких скриншотов-близнецов можно понаделать сейчас почти у каждого известного российского банка.

Может, кто имел дело с Совкомбанком и расскажет в чем еще может быть подвох предложения от этого банка?
Если посмотреть условия, то 12% годовых ограничены сроком 3 месяца и суммой до 400 тыс руб. Вроде бы, больше никаких других подводных камней нет?

"Дебетовая карта Совкомбанка
Получите бесплатно дебетовую карту с высоким процентом на остаток – до 12% годовых.
Преимущества дебетовой карты Совкомбанка:
- Бесплатный выпуск: онлайн 24/7 с получением в любом удобном офисе,
- Бесплатное снятие наличных: комиссия 0 руб на сумму до 150000 рублей,
- Бесплатное обслуживание: вы не платите за годовое обслуживание и перевыпуск".

Цитата: Yuriy от 09 апреля 2023, 01:45:53Может, кто имел дело с Совкомбанком и расскажет в чем еще может быть подвох предложения от этого банка?
Если посмотреть условия, то 12% годовых ограничены сроком 3 месяца и суммой до 400 тыс руб. Вроде бы, больше никаких других подводных камней нет?

Сегодня я решил сам узнать что ждет клиентов Совкомбанка, желающих получить дебетовую карту с 12% годовых на остаток.

Итак, я никогда раньше не был клиентом Совкомбанка и поэтому мне пришлось заполнить краткую заявку на официальном сайте банка. Через несколько минут мне перезвонил консультант банка. После уточнения стандартных сведений обо мне, он предложил посетить ближайший офис Совкомбанка для подписания договора и получения карты.

Я сразу спросил у консультанта, могу ли я оформить виртуальную карту (без пластика), т.к. меня в данной акции интересует только возможность разместить деньги под 12% на 3 месяца. Сотрудник банка ответил, что у них нет виртуальных карт, а я должен получить пластик. "Какой-то отсталый банк" - подумалось мне.

На всякий случай, я задал вопрос консультанту об условиях по карте, которые я мог не заметить в описании акции. И вот тут оказалось самое интересное.
Консультант сказал мне, что к этой дебетовой карте я должен подключить опцию "Халва". Иначе вместо 12% будет только 6%. Я попросил его объяснить, где прописано такое условие? Ибо на сайте банка таких условий точно нет ни в описании, ни в документе о тарифах. Сотрудник банка долго и всячески меня уверял что без "Халвы" я не смогу получить 12% годовых на остаток по карте. Однако, он не смог предоставить мне ссылку на текст, где прописано такое условие. Более того, я ему буквально по каждому пункту с экрана компа зачитывал официальный документ "Тарифы по дебетовой карте Совкомбанка" и спрашивал где там упоминается обязанность подключения опции "Халва" (естественно, ее там не было).

После длительной беседы с консультантом, в ходе которой он периодически исчезал для уточнения информации, сотрудник банка все-таки согласился со мной, что для получения 12% на остаток по дебетовой карте Совкомбанка не требуется подключать другие опции. Вероятно, исчерпав все свои знания по продуктам банка, он переключил меня на другого, более осведомленного сотрудника банка. "Если клиентская поддержка банка не знает про активно рекламируемый продукт банка, то каков уровень самого банка?" - подумалось мне.

В результате мне было предложено посетить ближайший выбранный офис банка чтобы получить там дебетовую карточку. Затем пришла смс с приглашением и адресом выбранного офиса.

Но после всех этих "консультаций" я решил не спешить куда-то ехать, а почитать в инете отзывы про Совкомбанк. И тут пришло время удивляться тому, что пишет народ про попытки получить разрекламированные дебетовые карты с 12%.
Если бы я сам не убедился в этом в разговоре с консультантом банка, то не поверил бы в такое...

Что же сообщают люди в отзывах? Они пишут, что в офисах Совкомбанка, куда они пришли за оформлением дебетовых карт, им под различными предлогами оформляют кредитные карты "Халва" с якобы аналогичными 12% годовых на остаток. Но с одним нюансом, о котором работники банка предпочитают умалчивать: для получения 12% нужно не просто разместить деньги на карте, а выполнять условия покупок в магазинах по платной подписке.

Можно предположить, что работников в отделениях банка стимулируют впаривать клиентам кредитные карты "Халва". А оформление дебетовых карт ничего не дает работникам банка. Иначе невозможно как-то по другому объяснить массовые отзывы в народном рейтинге на банки.ру.
Повторю, что я сам чуть не повелся на получение дебетовой карты с якобы обязательной опцией "Халва". Хотя я четко и сразу заявил консультанту банка о том, какая конкретно акция меня интересует.

Никто не задумывался, что в следующем году за нынешние банковские проценты (превышающие ставку ЦБ) придется платить налоги? И чем больше будет превышение, тем больше получится сумма налога. И тогда, если исходить из налоговых потерь, доходность вклада может оказаться значительно ниже расчетной. 
Об этом мне рассказали в банке ДОМ. РФ, который сейчас предлагает наивысшую ставку среди банков 10,1% годовых.

"Банк не позднее 1-го февраля года, следующего за отчетным периодом, сообщит в налоговый орган о процентах, выплаченных физическим лицам в течение отчетного периода по вкладам за исключением рублевых вкладов с процентной ставкой 1% годовых и менее, а также с доходов по счетам эскроу.
На основании представленных всеми банками сведений налоговые органы рассчитают НДФЛ и направят физическим лицам налоговые уведомления.

Расчет сумм налога с доходов по вкладам/остаткам на счетах в банках, указанных в направляемых физическим лицам налоговых уведомлениях на уплату налога, планируется визуализировать в сервисе «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц».

Физические лица обязаны уплатить налог самостоятельно на основании полученного от налогового органа уведомления не позднее 1-го декабря года, следующего за истекшим налоговым периодом.

С 2023 года налогообложению подлежат доходы в виде процентов по вкладам (остаткам на счетах) в случае их превышения над показателем, рассчитанным как:
1 млн. руб. × максимальное значение ключевой ставки ЦБ РФ из действовавших по состоянию на 1-е число каждого месяца в указанном налоговом периоде.
На текущий момент ключевая ставка составляет 7,5%".

Цитата: Yuriy от 14 апреля 2023, 20:33:13Никто не задумывался, что в следующем году за нынешние банковские проценты (превышающие ставку ЦБ) придется платить налоги? И чем больше будет превышение, тем больше получится сумма налога. И тогда, если исходить из налоговых потерь, доходность вклада может оказаться значительно ниже расчетной.

Для примера я решил сделать расчет.
Пусть сумма вклада 3 млн руб, ставка по вкладу 9% годовых, срок вклада 1 год.
Вычисляем годовой доход по вкладу: 3 000 000 х 9% = 270 000 руб.
Пусть максимальная ключевая ставка ЦБ была 7,5%.
Вычисляем сумму годового дохода по вкладу, не подлежащему налогообложению: 1 000 000 х 7,5 = 75 000 руб.
Вычисляем сумму превышения процентного дохода: 270 000 - 75 000 = 195 000 руб.
Вычисляем налог с превышения процентного дохода: 195 000 х 13% = 25 350 руб.
Итого, с учетом расходов на оплату налога 25 350 руб, в реальности ставка по вкладу получится 8,15% годовых.

Цитата: Yuriy от 15 апреля 2023, 04:02:04Для примера я решил сделать расчет.

Думаю, будет интересно узнать ориентировочную сумму налога на банковский вклад, размещаемый на срок более 1 года. В этом случае возникают некоторые нюансы из-за того, что проценты выплачиваются в конце срока вклада.

К примеру, кто-то решил разместить гарантированную сумму 1,4 млн руб на 3 года по ставке 10,5% в банке МКБ (более высоких процентов среди топ-банков я не нашел). При такой ставке проценты начисляются только в конце срока вклада - см. скриншот.

Калькулятор на сайте МКБ показывает, что доход по вкладу 1 400 000 руб за 3 года составит 443 014 руб.
Пусть максимальная ключевая ставка ЦБ за 3 года не изменится и будет 7,5%.
Вычисляем сумму годового дохода по вкладу, не подлежащему налогообложению: 1 000 000 х 7,5 = 75 000 руб.
Вычисляем сумму превышения процентного дохода: 443 014 - 75 000 = 368 014 руб.
Вычисляем налог с превышения процентного дохода: 368 014 х 13% = 47 842 руб.

Т.е. получив за 3 года банковские проценты в сумме 443 014 руб, придется уплатить из них 47 842 руб налога. Но и это еще не все. Клиенту банка остается только молиться, чтобы ключевая ставка ЦБ значительно не уменьшилась в тот год, когда закончится вклад и будут выплачены проценты за 3 года.

Ну а фактический доход за 3 года составит 395 172 руб. В пересчете получится 9,4% годовых вместо расчетных 10,5%.

Может, кто из посетителей форума поделится своим опытом использования долгосрочного банковского вклада с выплатой процентов ежемесячно? Думаю, что такая информация будет интересна не только мне.

С одной стороны, в банках расчетная доходность вкладов с ежемесячной выплатой процентов всегда ниже чем вкладов с капитализацией процентов. А с другой стороны, психологически сложно положить крупную сумму в банк с капитализацией процентов и надолго "забыть" про нее. Ведь, неизвестно какая в долгосроке по факту получится инфляция в стране, а по окончанию срока вклада на счете просто изменятся циферки, не особо как-то повлияв на стиль жизни вкладчика.

Есть здесь желающие угадать что будет с процентными ставками вкладов после заседания ЦБ РФ 28 апреля? Проценты понизятся, не изменятся  или повысятся?

В сети немало прогнозов экспертов по данному поводу. Но что интересно, многие мнения - разнополярные, нет какой-то единой точки зрения. А значит, сложно понять какая тактика окажется выгоднее:
1. Не дожидаясь 28 апреля открыть вклад с максимальным процентом годовых
2. Не открывая новых вкладов держать деньги в кэше до 28 апреля, и если ключевая ставка ЦБ снизится, то в этот же день открыть вклад по прежним ставкам.

Цитата: Yuriy от 18 апреля 2023, 02:57:14Есть здесь желающие угадать что будет с процентными ставками вкладов после заседания ЦБ РФ 28 апреля? Проценты понизятся, не изменятся  или повысятся?

Информация для размышления по поводу что будет с ключевой ставкой ЦБ и процентами по вкладам граждан в банках после 28 апреля.

"Выступление главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной в Госдуме:
- Показатель годовой инфляции опустился до 3,5% в марте и еще опустится в апреле.
- Инфляционные ожидания и у граждан, и у бизнеса выше, чем были пять лет назад. Внешние условия остаются сложными.
- Чтобы возникло пространство для снижения ключевой ставки, необходимо снижение проинфляционных рисков".

ПС. Может быть, теперь кто-то здесь все-таки выскажется, что будет через 8 дней?
Я предположу, что Набиуллина намекнула про сохранении прежней ставки 7,5%.